노후 적정생활비 최소 생활비가 270만원이라는데

노후 적정생활비 최소 생활비가 270만원이라는데

노후에 급하게 자금이 필요한 경우 국민연금에서 대출을 할 수 있습니다. 이를 실버론 노후 긴급자금 대부라고 합니다. 대출자격은 만 60세 이상 수급자이고, 노령연금, 분할연금, 장애연금 수급자가 해당이 됩니다. 최대 1000만 원까지 대출이 가능하며 최대 7년을 거쳐 상환을 하면 됩니다. 이자는 변동금리로 올해 2분기 3.48입니다. 노후에 생계적 어려움을 겪는 연금 수급자 대상으로 주로 의료비, 배우자 장제비, 전세 월세 자금, 재해 복구비 등이 대출 대상입니다.

4 룰 월 생활비 X 12 X 25 필요 금융 자산

그렇다면 월 400만 원이라는 금액은 도대체 얼마 정도의 금융 자산이 있어야 만들 수 있는 걸까요? 투자 수익률에 따라 천차만별일 수 있겠으나, 자산관리 전문가 윌리엄 벵겐은 4% 룰이라는 것을 리서치를 통해 제시했습니다.

4 룰은 간편하게 얘기하면, 미국 주식 50 채권 50로 간략한 자산 배분만 한 금융 자산 포트폴리오를 갖고 있고, 연 4씩 인출매해 4에 인플레이션만큼 곱해 추가 인출한다면 3050년 정도를 은퇴 이후의 삶이라 했을 때 거의 100의 확률로 은퇴 자금이 고갈되지 않는다는 연구입니다.

이 연구를 활용한다면 금융자산으로 필요한 월 생활비에 12를 곱해 연 필요 금액을 구하고, 여기에 25를 곱하면 노후에 필요한 금융 자산을 구할 수 있습니다.

은퇴 후 의료비

은퇴 전에는 의료비가 크게 느껴지지 않을 수 있습니다. 하지만 의료비는 은퇴 후부터 본격적인 발생하기 때문에 은퇴 전 지출내역 수준으로 의료비를 준비한다면 예상치 못한 지출에 노후 생활이 위험해질 수 있습니다. 건강보험 통계에 의하면 2018년 65세 이상 고령자의 건강보험 상 1인당 진료비는 연 평균 448.7만 원 수준으로 본인 부담 의료비는 연 평균 104.6만 원 정도 소요되는 것으로 나타났습니다. 이는 전체 인구와 비교 시 3배 가량 높은 수준입니다.

은퇴 후 3배 많아지는 의료비를 대비하는 가장 높은 방법은 의료 보험을 든든하게 가입하는 것입니다. 예상치 못한 의료비 지출이 발생할 위험을 보험으로 대비하는 것입니다. 은퇴 전 보험 가입 내역을 점검하고 미흡한 부분이 있을 시 이를 미리 보완하는 것이 필요합니다.

한 달 생활비 계산 시 꼭 고려해야 하는 점

생활비를 계산해보실 때 꼭 놓치면 안 되는 것은 현재 나의 상태에 맞추어 생각을 하면 안 되고 은퇴 이후의 삶에 맞추어 생각을 해야 해야만 되는 점입니다. 은퇴 시점 나의 환경에 따라 본인이 요구하는 활동이나 필요한 지출이 달라질 수 있습니다. 예를 들어 지금은 의료비가 별로 들지 않지만 나이가 들면서 병원에 갈 일이 많아질 가능성이 큽니다. 혹은 현재는 여행이나 골프에 큰 관심이 없어도, 나이가 들면서 관심이 생길 수도 있습니다.

인생은 예측하기 어렵고, 요구하는 것도 장래에는 바뀔 수 있기 때문에, 은퇴 시점이 많이 남았을수록 보수적으로 기준을 잡는 것이 좋습니다.

노후 필요자금 산출하기

은퇴 생활 기간 동안 매해 물가가 상승할 거라는 전문가들의 전제로 노후자금을 계산을 합니다. 그러나 그럴 경우 필요한 노후자금은 지속해서 늘어나게 되는 문제가 있습니다. 예를 들어 보면, 나이 65세인 은퇴 예정인 A 씨가 있습니다. 은퇴 후 사망 시까지 30년 예측 노후 생활비 첫해 3,600만 원 물가상승률 반영 물가상승률 연 2.5 가정 노후자금 운용 연 평균 3 수익 예측 A 씨의 노후 생활비 명목생활비 여기에 연 평균 3의 수익을 예상하여 실질 생활비를 계산하면 필요한 노후자금은 총 10억 731만 원이 됩니다.

만약 연평균 투자수익을 4로 계산을 하면 8억 8,179만 원, 5로 계산을 하면 7억 7,818만 원이 노후자금으로 필요하게 됩니다.

물가상승률에 맞춰 연금수령액을 늘려야 합니다.

1. 윌리엄 벤젠의 가정 4 룰 4 룰 연구 기간에 포함되는 경제 사건 최고로 나쁜 시기를 테스트한 연구 결과 은퇴기간 30년 6694세 자산운용 미국 주식SP과 채권중기채권 50씩 투자 생활비 인출 매해 연말에 한 번 인출 구매력 보전을 위해 물가상승률에 맞춰 매해 인출금액 인상 대공황 19291939 2차 세계대전 19391945 물가상승 1970년대 1966년퇴직하여 1995년까지 은퇴 첫해 준비해둔 노후자금 중 약 4.15 인출, 이후 첫해 인출 금전에서 물가상승률만큼 인출 금액을 늘려나가면 파산하지 않는다라는 결론이 나옵니다.

자주 묻는 질문